Здравствуйте, уважаемые читатели Вебинвеста! Я давно хотел завести рубрику по управлению личными финансами, так как для нашего денежного благополучия это не менее важная тема, чем инвестирование. Я убеждён, что умению грамотно распределять доходы и расходы должны обучать еще в школе!
В первой статье новой рубрики я не собираюсь грузить вас правилами ведения бюджета и способами экономии, а хочу поговорить о моей, вашей и большинства людей вокруг мечте — финансовой свободе. Эти два слова звучат очень заманчиво, ведь деньги играют большую роль в нашей жизни и «освободиться» от них очень хочется. Чтобы о них не думать, а не так, чтобы их не стало, разумеется :)
Но что на самом деле означает финансовая свобода? Реально ли её вообще достичь? И если да, то как? Сколько нужно зарабатывать, чтобы стать финансово свободным? А что такое тогда финансовая независимость, это одно и тоже? В статье вы найдёте ответы на все эти вопросы!
Приглашаю подписываться на мой Telegram-канал Блог Вебинвестора! Там вы найдёте еженедельные отчёты по инвестициям, аналитические материалы, комментарии по важным новостям и многое другое. Также прошу делиться ссылкой на блог в социальных сетях и мессенджерах:
Финансовая свобода — что имеется ввиду?
На блогах, форумах, Youtube вы можете найти просто огромное количество мотивирующих статей и видео про финансовую свободу, что это высшее благо и надо к ней стремиться. При этом частенько в них предлагают пройти тренинг, купить обучающий курс или прослушать вебинар от гуру :)
В общем, педалят тему как хотят, подразумевая под финансовой свободой всё что угодно — богатство, успех, духовное просветление… Впрочем, имеют право, ведь в экономической науке такого понятия нет и в Википедии его не найдёшь.
Впрочем, в книгах оно встречается, причём часто путается с финансовой независимостью. Что же авторы имеют ввиду? Всё довольно просто: финансовая свобода — это такое состояние ваших финансов, когда пассивный доход из нескольких источников превышает постоянные расходы + у вас есть все необходимые для нормальной жизни вещи, т.е. квартира, одежда, бытовая техника. Доход должен быть именно пассивным, человек как бы освобождается от необходимости работать и может жить на проценты, а в идеале еще и останутся деньги для дальнейшего увеличения инвестиционного портфеля.
Статья в тему: Как создать инвестиционный портфель за 4 шага — инструкция для начинающих, примеры портфелей, подробное описание моих вложений и используемой стратегии.
Обратите внимание, что в предыдущем абзаце нет ни одной конкретной цифры — финансовая свобода не выражается в миллионах долларов заработка! Пассивный доход должен с лихвой покрывать расходы. Выходит, что «стать сводобным» можно даже, получая от инвестиционных вложений всего 100$ в месяц? Именно так, если расходы — 90$!
Конечно, расходы на жизнь не могут быть меньше определенного лимита: квартплата + еда + некоторые покупки и услуги. В конце статьи мы попробуем подсчитать минимальный размер инвестиционного капитала для достижения финансовой свободы. Но прежде чем перейти к расчётам, предлагаю выяснить, на каком расстоянии от желаемой независимости вы находитесь прямо сейчас! Вдруг не так уж и далеко, как вы думаете :)
От финансовой ямы к финансовой свободе и независимости
Путь «из грязи в князи» можно представить по-разному, лично мне нравится такой вариант:
Как понять, где на этой схеме находитесь вы? Всё просто:
- финансовая яма — ваши доходы меньше расходов.
- финансовый достаток — ваши доходы равны или чуть больше расходов.
- финансовая независимость — ваши доходы позволяют создать «подушку безопасности» и делать небольшие инвестиции.
- финансовая свобода — доход от ваших инвестиций превышает расходы.
Вот такая несложная и понятная схема. Причем снова здесь нет ни одной цифры, суммы доходов и расходов не важны — имеет значение только то, чего больше. Миллионер запросто может оказаться в финансовой яме, если умудрится потратить все деньги и влезть в долги, а среднестатистический человек может вплотную приблизиться к финансовой свободе, если очень постарается.
Окей, вы определили, где вы находитесь на данный момент. Как добиться прогресса и улучшить финансовую ситуацию? Всё нужно делать постепенно, шаг за шагом.
Финансовая яма — сложное положение для человека, потому что со временем дела идут всё хуже и хуже, долги увеличиваются и света в конце туннеля не видно. Эту ситуацию нужно исправлять как можно быстрее и для этого придётся предпринимать решительные меры:
- включить режим жесткой экономии — никаких больших покупок, воду/свет/газ экономим, еду покупаем чётко по списку и готовим сами, ищем скидки, переходим на бесплатные развлечения…;
- срочно искать дополнительные источники дохода — вторая работа или более высокооплачиваемая, подработка в Интернете и т.д.
Пожалуй, самый эффективный способ выбраться из финансовой ямы — одновременно совмещать рост доходов и учиться расходовать деньги с умом. Только работа в двух направлениях одновременно может помочь улучшить положение.
Главная цель на данном этапе — избавиться от всех долгов и уравнять доходы с расходами. И никаких инвестиционных вложений! Прибыли от них будет недостаточно, а в случае потери денег проблем только прибавится.
Финансовый достаток означает, что человеку достаточно денег, чтобы сводить концы с концами. Конечно же, для нормальной жизни и уверенности в завтрашнем дне этого мало, так что расслабляться не стоит. Как достичь следующего уровня — финансовой независимости? Нужно сфокусироваться на таких моментах:
- дальше увеличивать доходы, подключая новые источники дохода и улучшая результаты от старых;
- научиться правильно тратить деньги, вести учёт доходов и расходов, планировать бюджет;
- создать «подушку безопасности» — финансовый резерв, который позволит без проблем продержаться 6 месяцев даже без доходов;
- после создания резерва выделять часть доходов на грамотные первые инвестиции.
На этом этапе важно постоянно улучшать свои денежные навыки, чтобы не скатиться обратно в яму! Читайте книги, смотрите видео и обязательно применяйте полученные знания. В этот момент внутренний голос спрашивает: «Александр, а когда ты создашь свой Youtube канал?»… Но сейчас не об этом :) Вообще, повышать финансовую грамотность нужно постоянно, сейчас это жизненно важный навык!
Если вы смогли обрести финансовую независимость, то примите искренние поздравления! Вы уже не так сильно привязаны к конкретным источникам дохода и можете их менять без большого риска. Также вы достаточно хорошо подготовлены к различным жизненным форс-мажорам и можете начать тернистый путь к финансовой свободе.
Впрочем, именно этот этап может оказаться самым сложным… Почему? Так уж принято, что если есть деньги, их надо тратить. Особенно если есть много денег — многолетняя мечта о квартире в центре, импортном авто и норковой шубе становится вполне реальной, стоит только захотеть. Но именно в этот момент человек может перестать быть финансово независимым и снова упасть в яму — если расходы снова превысят его доходы.
В общем, жить надо по средствам и при этом постоянно инвестировать, только так можно достичь финансовой свободы. Конкретные шаги такие:
- продолжать увеличивать активный доход — найти хорошую работу и/или заняться собственным бизнесом;
- часть доходов (10-50%) инвестировать;
- создать инвестиционный портфель с учётом принципов диверсификации: по типу вложений (акции, депозиты, высокодоходные инвестиции…), по уровню риска, по валютам и т.д;
- полученный доход реинвестировать, чтобы портфель растил сам себя;
- вести учёт инвестиций, чтобы все вложения были под постоянным контролем.
Когда ваш портфель достигнет внушительных размеров и будет приносить больше денег, чем вы тратите — именно тогда наступит финансовая свобода! Можно в принципе больше не работать, хотя вы так вряд ли сможете добиться прогресса по жизни и создать капитал, который не стыдно передать детям.
Поэтому лучше найти интересное хобби и сделать из него бизнес. По крайне мере, это один из вариантов, как распорядиться полученной свободой, и лично мне он как раз по душе. Если у вас другое мнение — можете оставить его в комментариях, с удовольствием прочитаю.
А теперь настало время ответить на самый главный вопрос —
Сколько стоит финансовая свобода?
Я плохо знаком с реалиями жизни в других странах, так что попробую сделать расчёт для Украины. Будем брать вариант при скромных расходах, при желании вы потом сможете уточнить цифры под себя. Плюс, я не буду учитывать большие покупки вроде квартиры и авто. Скажем так, будем рассматривать финансовую свободу 1 уровня :)
Итак, я составил базовый список расходов на одного человека (данные частично взяты из моего опыта, частично из статистики с учётом инфляции за год):
- квартплата: 20000 гривен в год;
- еда: 30000 гривен в год;
- одежда: 10000 гривен в год;
- транспорт: 5000 гривен в год;
- связь: 2000 гривен в год;
- товары для дома: 3000 гривен в год;
- техника: 6000 гривен в год;
- отпуск: 8000 гривен.
Получилось 84000 гривен в год, или семь тысяч в месяц. Курсы в обменниках на момент написания статьи такие — 2.19 рубля за гривну, то есть примерно 184 тысячи рублей; и 27 гривен за доллар — около 3100$. Получается, примерно таким должен быть годовой пассивный доход без крупных покупок и излишних расходов.
Каким же должен быть инвестиционный портфель, чтобы получать пассивный доход такого размера? Чтобы это узнать, я использую калькулятор сложных процентов с капитализацией. Предположим, что вы собрали консервативный инвестиционный портфель в долларах (для защиты от инфляции в Украине это оптимальный вариант). В таком случае можно рассчитывать примерно на 10% годовых и размер инвестиционного портфеля должен быть таким:
31000$ — сумма большая и вообще не вяжется со стилем жизни, по которому мы делали этот расчёт. Именно из за этого диссонанса добраться до финансовой свободы по такому пути непросто… Если в запасе нет нескольких десятков лет, сложно обойтись без более доходных вариантов инвестирования. На Вебинвесте в основном рассматриваются высокорисковые вложения на рынке Форекс, которые могут приносить в диверсифицированном портфеле 30% годовых и выше. В таком случае задача упрощается:
Риски тоже выше, это факт. И все же, более высокая доходность от инвестиций позволяет уменьшить требуемый для финансовой свободы капитал до «всего» 10400$.
Вы уже наверняка уловили логику — если получать, скажем, 90% годовых, то можно стать свободным имея в запасе 3500$! Всё верно, но знайте — при грамотной диверсификации такую доходность получить практически невозможно, а если вы вложите все деньги в один проект, есть шанс просто потерять свои вложения. Такие дела.
Есть ли способ достичь финансовой свободы быстрее? Да, если создать автоматизированный бизнес, который без вашего участия будет приносить пассивный доход. Это несколько другой путь нежели инвестирование, но всё равно придется потратить много времени, сил и опять же, денег. И это уже другая история, о которой мы еще поговорим в одной из будущих статей на Вебинвесте, так что не забудьте подписаться на новые статьи сайта по e-mail или в соцсетях.
Друзья, спасибо что прочитали эту статью, надеюсь она вам помогла разобраться, что же на самом деле стоит за понятиями финансовой независимости и свободы. Желаю, чтобы вы как можно скорее продвигались по лестнице достатка и достигли заветного денежного состояния!
Хотелось бы узнать, на каком этапе находится большая часть читателей блога:
Загрузка ...Было бы круто увидеть в комментариях истории людей, которые достигли финансовой свободы (или движутся к ней от уровня независимости), так что не стесняйтесь и похвастайтесь :)
До встречи!
Если я правильно понимаю, приблизить финансовую свободу можно двумя способами — за счет увеличения пассивных доходов и за счет уменьшения расходов. Но для экономики в целом выгоден рост потребления, а значит расходов, не обязательно обеспеченных теми средствами, которые у человека есть сейчас. Какое соотношение между кредитами человека и его активами считается не противоречащим минимальному представлению о финансовой свободе?
Иван, по-хорошему кредитов лучше избегать, если речь не идёт о вложениях в бизнес или другой способ заработка. Но если другого выхода нет, а добиться финансовой свободы хочется, подключаем математику — пока расходы не превышают пассивный доход, всё в порядке. Если доход сильно превышает расходы, человек может взять на себя определённую кредитную нагрузку, только зачем, если скорее всего он сможет быстро накопить нужную сумму?
В моём восприятии мира наличие пассивного дохода необходимо для того, чтобы обрести счастливую и комфортную жизнь, ведь таким образом появляется огромное количество времени на то, чтобы заниматься любимым делом. Какое может быть счастье в том, чтобы работать целый день, да еще и тратить при этом час-другой на дорогу? Вопрос такой, насколько эффективно в нашей стране заниматься бизнесом? Как выйти в плюс учитывая такой уровень налогов?
Лично я не вижу проблемы в круглосуточной работе, если эта работа нравится и приносит удовольствие. К сожалению, многие люди вынуждены работать ради денег и заниматься не тем, чем хотелось бы. Им больше всех и нужен пассивный доход, чтобы обрести финансовую независимость и определенную свободу в своей жизни, возможность менять место жительства и работу по своему вкусу.
«Насколько эффективно в нашей стране заниматься бизнесом?» — в каждой сфере ответ будет разный. Я могу говорить только за сайты и блоги. Это выгодный бизнес, если всё сделать грамотно — люди будут сами находить страницы с рекламой и деньги будут капать ежедневно. Еще лучше, если вы умеете писать хорошие тексты или записывать качественные видео — затраты на такой блог будут невысокими, а отдача со временем будет только расти.
Мне кажется, что разные уровни финансового состояния человека определяются главным образом его мышлением. И нельзя достигнуть финансовой независимости думая в рамках модели финансовой ямы. Прежде всего стоит пересмотреть свои взгляды на деньги и цели в жизни. Тогда создадутся предпосылки для прогресса. Главное решить для себяБ что нужно развиваться.
Александр, по большей степени я с вами согласен, мышление решает всё. Чтобы добиться большой цели, нужно хорошо представить её, поверить в то что её возможно достичь и дальше — просто идти к ней, преодолевая все преграды. Финансов это тоже касается, чтобы стать богатым, надо очень захотеть и научиться видеть возможности для заработка. Я сам это хорошо понимаю, так как достижение цели «зарабатывать на своём блоге» было сложным и потребовало не один год.
Развиваться не просто нужно, это обязательно! Без развития наступает не какой-нибудь застой, а сразу деградация, потому что мир вокруг меняется очень быстро.
Да уж, сколько для начала надо реально заработать и сохранить, чтобы позволить себе финансовую независимость хотя бы? Глобально надо перестраивать свое мировосприятие, чтобы не стремиться потратить деньги здесь и сейчас. А может надо для начала научиться хотя бы грамотно их тратить? А для этого изучить свой стиль жизни, какие расходы для него лучше подходят.
Как раз недавно писал об этом статью — //webinvestor.pro/kak-nauchitsa-tratit-dengi-pravilno-racionalno-s-umom/
Пока что не добился финансовой свободы. Но я активно над этим работаю!
Ну что ж, тогда удачи :)
Остается только улыбнуться. Финансовая свобода предполагает пассивный доход, то есть средства капают на ваш счет без всяких усилий! А вы работаете.
На самом деле единственная категория людей, которые добились финансовой свободы — это рантье. Все остальные так или иначе работают над сохранением и преумножением своих средств. Конечно, это лучше, чем стоять у станка.
Что считать пассивным доходом мнения разделяются, но вы же понимаете, что денег без усилий не бывает вообще? Да, где-то надо немного поработать, где-то больше, но доход в любом случае начинает поступать без прямого участия человека, без продажи его времени за деньги. Для меня именно это критерий «пассивности».
Финансовая свобода у каждого своя. Кому то достаточно одного объема денег и он будет счастлив кому то совершенно другая сумма нужна для счастья. Но в любом случае человек должен стремиться к тому чтобы ему было комфортно жить и если пока что нет нужной суммы денег, надо развиваться и стремиться заработать ее.
Жанна, кому-то и всех денег мира для счастья не хватит :) Принцип «я хочу зарабатывать столько-то, потому что мне надо то-то и то-то» часто как раз ведёт к финансовой яме, потому что на все хотелки денег не хватает. Я считаю, что важнее уметь укладываться в тот доход, который у вас есть, расходы НИКОГДА не должны превышать доходы, только в форс-мажорных случаях, но для этого есть «подушка» и накопления. Разумеется, я не спорю с тем, что всегда стоит пытаться увеличить свои доходы — это нормально и правильно.
Спасибо, Александр, за статью. Очень понравилась. Мои финансы, считаю, находятся на уровне достатка, но уже начат путь к независимости, достичь которую ,думаю, вполне реально. Сейчас моя деятельность на форекс приносит стабильную прибыль, которая пока изолирована от семейного бюджета. Вся прибыль реинвестируется, и лишь когда ежемесячная прибыль будет соизмерима с зарплатой на официальной работе ( а это будет означать финансовый достаток по доходам чисто с форекс деятельности), можно будет часть доходов выводить в семейный бюджет, повышая качество жизни. Ну а другую часть доходов направлять на продвижение к финансовой свободе, обрести которую является моей целью.
В принципе, для независимости вам нужна только «подушка безопасности», которая позволит спокойно пережить большинство возможных форс-мажоров. А для обеспечения свободы хорошим вариантом может стать автоматическая торговля на Форекс.
Александр, очень хорошая статья. Тоже считаю, что финансовую грамотность должны преподавать в школах. Учить с детства как нужно обращаться с деньгами. Сейчас у нас большинство людей финансово безграмотны, погрязли в кредитных долгах — финансовая яма. И впринципе считают, что это норма.
Также из вашей статьи узнал, что я оказывается финансово независим и на данный момент стремлюсь уже к финансовой свободе)))
Если родители финансово неграмотны, детей тоже никто не научит правильно обращаться с деньгами, поэтому исправлять ситуацию надо именно в школах. Деньги в долг вообще должны быть крайним средством в личных финансах, я считаю.
Хах, рад за Вас :)